供楼开支庞大 国际学校梦难圆

2018-11-02 02:16
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黄小姐虽然年纪轻轻,但已拥有许多香港人梦寐以求的东西,包括自住物业丶车和孩子。不过,这同样代表家庭担子很重,每花一毫子都要想清想楚。黄小姐最主要的目标是让小孩入读国际学校,惟笔者衡量过其家庭财务状况後,认为可行性相当低。

先检视黄小姐提供的家庭收支情况。黄小姐一家目前每月收入为3.1万元,她预期夫妇薪金每年增幅约1%2%。笔者并不清楚黄小姐与丈夫所从事的职业是甚麽,但观乎黄小姐的年纪,应属事业刚开始的阶段,人工升幅理应较高。即使孩子尚小务求稳定,机会来临的话黄小姐仍可透过转工,争取较佳的收入。

提防加息令供楼压力增

支出方面,黄小姐表示家庭开支为2.22万元,即家庭每月约有8,800元的盈馀。笔者不太清楚黄小姐的家庭情况,但认为这或许只是较乐观的支出统计。

首先是婴儿使费,笔者没有小朋友,但就询问过几位妈妈的意见,她们皆表示在正常情况下婴儿每月开支需要数千元。小朋友较容易生病,动辄要看医生,一下子不小心着凉,看几次医生已花一千元。另外,还有照顾孩子的开支。黄小姐是双职家庭,就算是半职,也需要付出一定成本。不论是托儿所丶聘请工人都牵涉费用,就算麻烦父母协助照顾,也要准备家用。若这方面也一并考虑,每月平均支出可能需要增加。

汽车方面的使费亦未包括停车场费用,每月大概8001,200元。再者,黄小姐要小心明年美国和香港会有加息的可能,届时供楼开支将增加,故每月盈馀应不会如此多。

预留3-6个月紧急储备

资产方面,黄小姐持有价值350万元的私楼(30年按揭,尚欠约210万元),私家车市值3万元,以及约7万元人民币储蓄。值得留意的是,黄小姐一家的流动资产较少,万一有突如其来丶不可预计的财务事项,例如突然被公司解雇丶突然因病而要入院治疗等令到家庭收入大减的事件,便容易显得手足无措。

较理想的财务策划,应具备应变这些事件的能力。我们一般建议家庭预留36个月家庭支出的紧急储备现金,好让单一方在失业之时有充足时间找寻新的工作,或生病时有充足的时间去让身体康复,重新投入工作。黄小姐的人民币存款只属刚足够应付。若想更安全些,可预先开立银行的透支户口,待有迫切需要时使用。一般而言,银行透支户口的透支额,最高能够达至个人每月薪金的六倍。

个人保障乃理财重点

除了安排紧急储备现金,家庭保障亦不容忽视,特别是黄小姐的孩子尚小,且还有按揭供款。保险是管理风险的其中一种,让我们有效地应对或转嫁风险。否则,一旦发生不幸事故,很容易令所有计划付诸东流,要照顾的家人亦可能顿失依靠。

有家庭负担的人购买人寿保险,其实是对受供养者的一种责任。笔者建议黄小姐和丈夫每人购买一份保额足以养活孩子至大学毕业的人寿保险,每人另加一份保额约100万元的有限年期(例如30)寿险以偿还按揭。若寿险附有危疾保也值得考虑,反而小孩子毋须购买人寿保障。粗略估计,黄小姐与丈夫每月的保费开支共约3,000元。

其实,保障可以说是理财最重要的一环。缺乏足够的保障,在投资上如何积极争取回报,突如其来的事故可以打乱一切计划。黄小姐预备好紧急储备现金以及家庭保障後,应该较为安心。然而,每月盈馀将会减少,令安排孩子入读国际学校的可行性愈来愈低。

视孩子升学为长线投资

事实上,黄小姐预算国际学校学费似乎过於保守。最近有报章报道,不少私立幼稚园的每年学费平均逾10万元,差不多每月开支1万元,且近年加幅增加。笔者也询问过一些朋友的意见,得知入读名牌幼稚园的学费约每月6,8008,000(N班收费反而较高)。以黄小姐计及保险後的每月盈馀,相信未能应付。此外,黄小姐也要解决其他非财务问题,例如国际学校学位紧张丶课程与传统学校不能衔接等。

笔者认为,黄小姐想让孩子入读国际学校,或多或少反映其对本地教育制度缺乏信心。尽管短期内未有能力入读国际学校,但透过长时间资金滚存,则可望送孩子往外地升学。惟由於黄小姐要先处理应急储备和保险需要,加上现今幼稚园学费普遍也不低,黄小姐短期内资金压力较大。倘若黄小姐愿意节省娱乐开支,腾出可用作长线投资的资金,则可考虑月供於波动性大丶长线前景向好的市场如中国丶印度等,目标为孩子预备升学资金。

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