退休打工仔积金攻略

2018-11-01 09:14
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笔者答:在各方理财教育推动下,不少市民已经开始重视强积金。但是因为市民缺乏实际经验,管理强积金较难入手。加上近年来,由于市民不满强积金表现,政府主导了多次强积金的变革。

运用年金节流为上

面对每次改革,市民又需要重新适应新的改革。而笔者认为,对于临近退休人士的强积金,理财思路可以做到不变应万变,就是开源节流。

大部分退休人士处于人生的守财阶段,守财从节流做起,而守财最重要的理念就是量入为出。制定合理的每月支出上限可以避免老年面临身无分文的境况。

退休人士的财政状况一般是拥有一定的资产,而缺乏未来的现金收入。因此,退休人士可以通过年金思路,将强积金资产转变为一系列的定期的现金流,确定每月的支出上限。网上有很多简便的年金计算器,在此就不一一详述。

笔者建议退休人士应该使用情景分析的方法来计算自己的每月支出上限。举个例子,如果退休人士生活到90岁,每月支出上限是多少,如果生活到100岁,每月支出上限又会变成多少。通过不同情景,退休人士就可以做到对自己的财政状况心中有数。

一般认为退休人士已经无法在收入上开源。其实不然,对比年轻人,退休人士有一定的金融资产,选择合适的金融产品就是最大的开源。那么如何比较金融产品,笔者认为退休人士应该注意一下几点。

首先,稳定高于回报。如果退休人士资产遭到大额损失,投资组合需要更高的回报率才能复原。

因此,投资者可以使用Calmar比率来比较产品的稳定性。 Calmar比率是某段时间内产品年度化回报除以期间内最大跌幅。其次,扣除费用的回报率更有意义。

比较回报应扣费用

因为退休人士风险偏好较低,投资回报一般不高,费用率低往往成为产品表现优异的因素。因此,比较坊间产品应该使用扣除费用率后的回报率。

普通市民管理强积金,最重要的是拥有一个简单易用的理财观念。而对于退休人士而言,节流开源的理念非常实用。通过制定每月支出上限和比较强积金计划收益,就可利用强积金来度过退休生活。

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