供樓開支龐大 國際學校夢難圓

2018-11-02 02:16
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黃小姐雖然年紀輕輕,但已擁有許多香港人夢寐以求的東西,包括自住物業、車和孩子。不過,這同樣代表家庭擔子很重,每花一毫子都要想清想楚。黃小姐最主要的目標是讓小孩入讀國際學校,惟筆者衡量過其家庭財務狀況後,認為可行性相當低。

先檢視黃小姐提供的家庭收支情況。黃小姐一家目前每月收入為3.1萬元,她預期夫婦薪金每年增幅約1%2%。筆者並不清楚黃小姐與丈夫所從事的職業是甚麼,但觀乎黃小姐的年紀,應屬事業剛開始的階段,人工升幅理應較高。即使孩子尚小務求穩定,機會來臨的話黃小姐仍可透過轉工,爭取較佳的收入。

提防加息令供樓壓力增

支出方面,黃小姐表示家庭開支為2.22萬元,即家庭每月約有8,800元的盈餘。筆者不太清楚黃小姐的家庭情況,但認為這或許只是較樂觀的支出統計。

首先是嬰兒使費,筆者沒有小朋友,但就詢問過幾位媽媽的意見,她們皆表示在正常情況下嬰兒每月開支需要數千元。小朋友較容易生病,動輒要看醫生,一下子不小心著涼,看幾次醫生已花一千元。另外,還有照顧孩子的開支。黃小姐是雙職家庭,就算是半職,也需要付出一定成本。不論是託兒所、聘請工人都牽涉費用,就算麻煩父母協助照顧,也要準備家用。若這方面也一併考慮,每月平均支出可能需要增加。

汽車方面的使費亦未包括停車場費用,每月大概8001,200元。再者,黃小姐要小心明年美國和香港會有加息的可能,屆時供樓開支將增加,故每月盈餘應不會如此多。

預留3-6個月緊急儲備

資產方面,黃小姐持有價值350萬元的私樓(30年按揭,尚欠約210萬元),私家車市值3萬元,以及約7萬元人民幣儲蓄。值得留意的是,黃小姐一家的流動資產較少,萬一有突如其來、不可預計的財務事項,例如突然被公司解僱、突然因病而要入院治療等令到家庭收入大減的事件,便容易顯得手足無措。

較理想的財務策劃,應具備應變這些事件的能力。我們一般建議家庭預留36個月家庭支出的緊急儲備現金,好讓單一方在失業之時有充足時間找尋新的工作,或生病時有充足的時間去讓身體康復,重新投入工作。黃小姐的人民幣存款只屬剛足夠應付。若想更安全些,可預先開立銀行的透支戶口,待有迫切需要時使用。一般而言,銀行透支戶口的透支額,最高能夠達至個人每月薪金的六倍。

個人保障乃理財重點

除了安排緊急儲備現金,家庭保障亦不容忽視,特別是黃小姐的孩子尚小,且還有按揭供款。保險是管理風險的其中一種,讓我們有效地應對或轉嫁風險。否則,一旦發生不幸事故,很容易令所有計劃付諸東流,要照顧的家人亦可能頓失依靠。

有家庭負擔的人購買人壽保險,其實是對受供養者的一種責任。筆者建議黃小姐和丈夫每人購買一份保額足以養活孩子至大學畢業的人壽保險,每人另加一份保額約100萬元的有限年期(例如30)壽險以償還按揭。若壽險附有危疾保也值得考慮,反而小孩子毋須購買人壽保障。粗略估計,黃小姐與丈夫每月的保費開支共約3,000元。

其實,保障可以說是理財最重要的一環。缺乏足夠的保障,在投資上如何積極爭取回報,突如其來的事故可以打亂一切計劃。黃小姐預備好緊急儲備現金以及家庭保障後,應該較為安心。然而,每月盈餘將會減少,令安排孩子入讀國際學校的可行性愈來愈低。

視孩子升學為長線投資

事實上,黃小姐預算國際學校學費似乎過於保守。最近有報章報道,不少私立幼稚園的每年學費平均逾10萬元,差不多每月開支1萬元,且近年加幅增加。筆者也詢問過一些朋友的意見,得知入讀名牌幼稚園的學費約每月6,8008,000(N班收費反而較高)。以黃小姐計及保險後的每月盈餘,相信未能應付。此外,黃小姐也要解決其他非財務問題,例如國際學校學位緊張、課程與傳統學校不能銜接等。

筆者認為,黃小姐想讓孩子入讀國際學校,或多或少反映其對本地教育制度缺乏信心。儘管短期內未有能力入讀國際學校,但透過長時間資金滾存,則可望送孩子往外地升學。惟由於黃小姐要先處理應急儲備和保險需要,加上現今幼稚園學費普遍也不低,黃小姐短期內資金壓力較大。倘若黃小姐願意節省娛樂開支,騰出可用作長線投資的資金,則可考慮月供於波動性大、長線前景向好的市場如中國、印度等,目標為孩子預備升學資金。

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